Amânarea ratelor la bănci. Ce prevăd normele de aplicare a OUG 37/2020, publicate în Monitorul Oficial

Normele de aplicare a OUG 37/2020 privind amânarea ratelor la creditele bancare au fost publicate în Monitorul Oficial. Potrivit HG 270/2020, achitarea ratelor poate fi suspendată, la cererea debitorului – persoane fizice sau juridice – pentru o perioadă de până la 9 luni, cel mult până la 31 decembrie 2020.

Potrivit documentului, „prin derogare (…), obligația de plată a ratelor scadente aferente împrumuturilor, reprezentând rate de capital, dobânzi și comisioane, acordate debitorilor de către creditori până la data intrării în vigoare a prezentei ordonanțe de urgență (30 martie 2020 – n. red.), se suspendă la cererea debitorului cu până la 9 luni, dar nu mai mult de 31.12.2020”.

Debitorul este cel care alege perioada de amânare, între o lună și 9 luni.

Persoanele fizice pot cere amânarea ratelor doar dacă declară pe propria răspundere că se află în imposibilitatea de a onora obligațiile de plată aferente creditului, pentru ca veniturile lor sau ale membrilor familiei au fost afectate de criza COVID19.

Membrii familiei debitorului sunt persoanele care au calitatea de soț/soție, părinți și copii, care locuiesc și se gospodăresc împreună cu debitorul.

Cauze ce sunt luate în calcul la creditele ipotecare (băncile nu trebuie să se limiteze la acestea):

– intrarea debitorului/membrilor familiei acestuia în șomaj tehnic ca efect al închiderii/restrângerii activității angajatorului,

– concedierea debitorului/membrilor familiei acestuia,

– reducerea salariului debitorului/membrilor familiei acestuia,

– plasarea debitorului în carantină instituționalizată sau izolare la domiciliu, îmbolnăvirea cu COVID-19, și altele asemenea”, se arata in comunicat.

Băncile verifică încadrarea creditului în aceste cerinte și comunică decizia de aprobare sau respingere a cererii de amânare a ratelor într-un termen de 15 zile.

Debitori pot fi persoanele fizice, inclusiv persoanele fizice autorizate, întreprinderile individuale și întreprinderile familiale, profesiile liberale și cele care se exercită în baza unor legi speciale, indiferent de forma de exercitare a profesiei și persoanele juridice din contractele de credit, respectiv leasing, cu excepția instituțiilor de credit.

Condiția este ca aceștia să nu fie restanțieri la plata ratelor (au restanțe la data de 16 martie 2020 și nu le-au achitat încă până la data solicitării suspendării plății următoarelor rate).

Nu pot beneficia de această facilitate cei care au contractat credite după această dată sau cei cărora le-a fost declarată scadența anticipată ori au avut scadența ultimei rate la 30 martie.

Se pot amâna ratele pentru: contractele de credit pentru consumatori, cele pentru cumpărarea de bunuri imobile și cele de leasing. În categoria creditelor ipotecare se încadrează și creditele acordate prin programul Prima Casă.

Cererile vor putea fi depuse prin poșta clasică, prin e-mail sau chiar telefonic, dar numai în 45 de zile de la intrarea în vigoare a ordonanței, adică până la data de 14 mai 2020.

„Pentru a beneficia de suspendarea rambursării ratelor, dobânzilor și comisioanelor, debitorii trimit creditorilor o solicitare în acest sens, în format letric sau prin poșta electronică, la datele de contact precizate în contractul de credit sau printr-un alt canal de comunicare la distanță oferit de creditor, cel mai târziu până la 45 de zile de la intrarea în vigoare a prezentei ordonanțe de urgență. În cazul în care debitorul nu poate transmite cererea prin unul dintre mijloacele enumerate (…), acesta o poate formula pe cale orală, prin telefon, la un număr de telefon dedicat care va fi anunțat de către fiecare creditor pe pagina sa de internet, situație în care creditorul are obligația înregistrării convorbirii”, dispune ordonanța.

“Pentru debitorii persoane fizice autorizate, întreprinderi individuale și întreprinderi familiale, precum și pentru debitorii care dețin profesii liberale și profesii care se exercită în baza unor legi speciale, indiferent de forma de exercitare a profesiei, creditorii vor aproba amânarea ratelor dacă activitatea a fost întreruptă total sau parțial ca efect al deciziilor emise de autoritățile publice competente potrivit legii, pe perioada stării de urgență decretate, cu următoarele urmări: restrângerea pieței de desfacere, restrângerea numărului de angajați, diminuarea numărului de furnizori, și altele.

Pentru celelalte firme, băncile vor aproba amânarea la plată dacă dețin certificatul de situații de urgență emis de Ministerul Economiei, Energiei și Mediului de Afaceri, sau certificatul pentru situații de urgență emis de Ministerul Economiei, Energiei și Mediului de Afaceri prin care se constată diminuarea veniturilor sau a încasărilor sale cu minimum 25% în luna martie 2020 prin raportare la media lunilor ianuarie și februarie 2020.

De asemenea, băncile vor aproba solicitările dacă activitatea firmelor a fost întreruptă parțial sau total ca efect al deciziilor emise de autoritățile publice competente pe perioada stării de urgență decretată, cu următoarele urmări: restrângerea pieței de desfacere, restrângerea numărului de angajați, diminuarea numărului de furnizori s.a.”, precizează Ministerul Finantelor.

Ratele la credite vor crește puțin după perioada de amânare, pentru că dobânzile acumulate în lunile de amânare vor fi eșalonate pe o perioadă de 5 ani, în cazul creditelor ipotecare, iar la celelalte tipuri de împrumuturi va fi capitalizată la soldul creditului, după perioada de amânare.

aferente perioadei de suspendare se vor capitaliza la soldul creditului existent la finalul perioadei, adică dobânzile se vor adăuga sumelor de plată de la sfârșitul lunilor în care plata ratelor a fost amânată. Sumele rezultate în urma capitalizării se vor plăti eșalonat până la noua dată de valabilitate a contractului de credit, ce include și perioada de amânare a plății ratelor.

Excepție de această regulă fac împrumuturile imobiliare, dobânzile pentru acestea calculându-se potrivit prevederilor contractului de credit și reprezentând o creanță pentru care dobânda este zero, plata creanței urmând să fie făcută eșalonat, timp de 60 de luni, adică în doi ani și jumătate.

Firmele vor putea amâna ratele numai dacă și-au întrerupt total sau parțial activitatea, din cauza deciziilor luate de autorități în perioada stării de urgență. Totodată, acestea vor trebui să obțină un certificat de stare de urgență de la Ministerul Economiei.

Contractele de credit vor fi modificate astfel, în baza OUG 37/2020, fără a fi nevoie de acte adiționale.

surse: legestart.ro, avocatnet.ro, mfinante.gov.ro