Cum vor fi calculate tarifele maxime RCA, aplicate 6 luni. ASF a pus în dezbatere proiectul de normă

Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF) a pus în consultare publică, joi, pentru o perioadă de cinci zile, proiectul de normă privind metodologia de calcul al tarifelor de primă maxime pentru RCA.

Reamintim că ASF trebuie să stabilească, în termen de 30 de zile de la publicarea în Monitorul Oficial a OG 54/2016 (19 septembrie) tarifele de primă (maxime) pe categorii de vehicule ce urmează a se aplica de către societăţile de asigurare RCA.

“În scopul îndeplinirii atribuției conferite de O.U.G. nr. 54/2016, menționată mai sus, se impune astfel aprobarea unei metodologii de determinare de către A.S.F. a tarifelor de primă maxime aferente asigurării obligatorii R.C.A. Deși O.U.G. nr. 54/2016 nu prevede obligația A.S.F. de elaborare și publicare a unui cadru de reglementare în acest sens, apreciem că aprobarea metodologiei în cauză sub forma unei norme este de natură să contribuie la asigurarea unei transparențe sporite în raport cu terții cu privire la modalitatea de determinarea a tarifelor”, se arată în proiect.

Principalele prevederi ale proiectului de normă supus aprobării prin prezenta notă sunt următoarele:

1.Structura tarifului va fi construită prin segmentarea pe riscuri similare, luându-se în considerare criterii de risc precum: tipul asiguratului (persoană fizică sau persoană juridică), vârsta persoanei fizice, caracteristicile tehnice ale vehiculului (capacitatea cilindrică sau puterea, masa maximă autorizată, numărul de locuri).

2.Tarifele se vor calcula pentru fiecare dintre categoriile de vehicule enumerate, cu luarea în considerare a criteriilor de risc stabilite, pe perioade de un an, pentru limitele de despăgubire prevăzute de legislația în vigoare, astfel încât să se asigure îndeplinirea obligațiilor ce decurg din încheierea contractelor de asigurare R.C.A.

3.Dat fiind faptul că pentru determinarea unui tarif de primă pentru asigurarea unui eveniment incert este necesară efectuarea de estimări ale probabilităților asociate cu apariția și/sau severitatea unui eveniment (estimări care se bazează pe istoricul evenimentelor întâmplate și pe proiecțiile tendințelor), A.S.F. va utiliza metoda primei de risc, care furnizează suma necesară, pentru fiecare unitate de expunere, pentru plata daunelor apărute, acoperirea cheltuielilor de administrare și de achiziție inclusiv taxe R.C.A.

4. Pentru estimarea primei de risc, ASF va determina separat:

a) frecvența daunelor istorică, care reprezintă raportul dintre numărul daunelor și expunerea la risc (durata de asigurare a poliței, exprimată în ani, cumulată pentru portofoliul de polițe care au cel puțin o zi de acoperire de risc în perioada de referință);

b) dauna medie istorică (costul daunelor raportat la numărul daunelor, unde costul daunelor include daunele plătite în perioada de referință cumulate cu rezervele de daune avizate pentru toate daunele întâmplate și avizate în perioada de referință, dar încă neplătite la sfârșitul perioadei de referință);

c) impactul tendințelor în dauna medie istorică și frecvența istorică a daunelor, pentru a determina frecvența așteptată și dauna medie așteptată pentru perioada de acoperire a tarifului de primă;

d) impactul daunelor întâmplate și neavizate.

5.Datele utilizate în modelarea tarifelor de primă maxime sunt cele agregate la nivelul pieței R.C.A. și furnizate de societățile de asigurare autorizate să practice RCA

a) date privind expunerea la risc și daunele întâmplate în anii de accident 2013 – 2015 și avizate până la data de 30 iunie 2016, fie că sunt plătite sau în rezerve de daune avizate la 30 iunie 2016, pe categorii de vehicule și criterii de risc așa cum sunt definite la art. 2 și art. 3 alin. (1), pentru a determina frecvența daunelor istorică, dauna medie istorică și impactul daunelor întâmplate și neavizate;

b) date privind numărul și costul daunelor pentru perioada 01.01.2010 – 30.06.2016, pentru stabilirea tendințelor;

c) rata cheltuielilor determinata ca medie a ultimilor 3 ani, conform raportărilor contabile centralizate la nivel de piață, care reprezintă cuantumul cheltuielilor de administrare, achiziție, taxe și contribuții aferente activității R.C.A. împărțit la cuantumul primelor brute câștigate;

d) date privind structura portofoliului istoric pe clase de bonus – malus, pentru a cuantifica ajustarea tarifului rezultat la categoria de tarif pentru clasa de bonus – malus B0, astfel cum aceasta este definită de Norma A.S.F. nr. 23/2014 privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule, cu modificările și completările ulterioare

6. Pentru estimarea tarifelor de prima maxime se va determina și aplica și un interval de încredere centrat în valoarea medie a primelor (diferență între limita superioară a intervalului de încredere pentru medie și media), interval determinat cu o probabilitate relevantă din punct de vedere statistic, se arată în nota de fundamentare.

Etapele determinării tarifelor de primă maxime

Pentru determinarea tarifelor de primă maxime R.C.A., A.S.F. parcurge următoarele etape:

a)colectarea datelor de la societățile de asigurare și verificarea acestora;

b)analiza primară individuală pentru fiecare societate de asigurări;

c)agregarea datelor furnizate de către societăți;

d)analiza primară la nivel de piață;

e)construirea modelului de risc;

f)estimarea primei de risc (pure);

g)calculul primei maxime;

h)analiza de impact a tarifului.

Estimarea primei de risc

În cazul autoturismelor deținute de persoanele fizice, A.S.F. modelează prima de risc utilizând modele liniare generalizate (GLM) pentru frecvența daunelor și dauna medie, prin crearea de segmente în funcție de caracteristicile obiectului asigurat (cilindree) și ale persoanei asigurate (vârsta).

În cazul celorlalte categorii de vehicule, altele decât cele prevăzute la alin. (1), A.S.F. estimează prima de risc prin analiză univariată, ca produs dintre frecvența daunelor și dauna medie aferente fiecărei categorii, ținând cont de un singur criteriu de risc astfel cum este prevăzut la art. 3 alin. (1).