Connect with us
Publicitate

ACTUALITATE

Recuperatorii de credite nu vor mai putea hărțui datornicii. Ce spune Codul de Conduită al AMCC


Publicat

recuperatoriStresul provocat de recuperatori persoanelor care au datorii la bănci, companii de leasing sau de utilităţi ar putea fi mult diminuat potrivit Codului de Conduită elaborat de Asociaţia de Management al Creanţelor Co­merciale (AMCC), organizaţie care şi-a propus să limiteze pe cât posibil disconfortul provocat datornicilor şi să ajute la recuperarea pe cale amiabilă a creanţelor. Potrivit acestu cod, frecvenţa convorbirilor telefonice cu debitorul nu trebuie să depăşească 2 apeluri pe săptămână, exceptând cazul în care se poartă negocieri. În timpul unei vizite de colectare, agenţii de colectare pe teren pot acţiona în limita scopului autorizaţiilor pe care le deţin.

 

„Persoanele cu datorii doresc, în general, achitarea acestora, dar au întâmpinat dificultăţi financiare şi contextul economic din ultimii ani nu a fost în favoarea lor. Aceştia pot ajunge în situaţii financiare şi mai dificile, prin ignorarea datoriilor. Recomandăm solu­ţio­narea pe cale amiabilă prin eşalonarea datoriilor, favorabilă atât pentru creditori, cât şi pentru debitori”, a declarat Georg Kovacs, preşedintele AMCC.

Ca atare, Codul de Conduită al AMCC, creat şi structurat după modelul şi în conformitate cu Codul de Conduită al FENCA – Federaţia Europeană a Asociaţiilor Naţionale de Colectare, conţine prevederi stricte privind activitatea de colectare, atât în ceea ce priveşte frecvenţa apelurilor către persoanele cu datorii, cât şi în ceea ce priveşte co­respondenţa scrisă către aceştia.

Pentru a elimina controversele publicului larg cu privire la procedurile de colectare a creanţelor, reprezentanţii AMCC asigură, pe această cale, că toate companiile de colectare a creanţelor membre ale Asociaţiei acţionează respectând prevederile legale în materie, drepturile creditorilor, precum şi drepturile persoanelor fizice sau juridice care se află în incapacitate de plată.

„Comunicarea dintre persoanele cu datorii şi agenţii de colectare creanţe este calea cea mai rapidă şi uşoară de rezolvare a situaţiilor de neplată a datoriilor, în condiţii favorabile tuturor părţilor implicate. Agenţii de colectare poartă zilnic discuţii cu sute de mii de persoane aflate în situaţii financiare dificile, în încercarea de a găsi soluţii”, precizează AMCC.

Astfel, potrivit Codului de Conduită al AMCC, apelurile telefonice pot fi efectuate în orice moment şi în orice loc, „atât timp cât nu îi vor aduce neplăceri debitorului, res­pectiv în zilele de lucru, între 8:00 şi 21:00 şi sâmbătă între 9:00 şi 14:00, exceptând situaţiile în care debitorul solicită să fie contactat în alt interval orar”.

Dacă este posibil, se vor îndeplini solicitările debitorului privind apelurile sau vizitele de colectare, în orice alt moment decât cele anterior menţionate, cu excepţia cazurilor în care intenţia debitorului este de a evita orice contact/convorbire.

Convorbirile telefonice se poartă pe un ton politicos

Convorbirile telefonice trebuie desfăşurate într-un mod politicos, care să asigure protejarea şi nedivulgarea către terţi a informaţiilor privind obligaţiile de plată ale de­bitorului şi datele personale ale acestuia/acesteia.

Atunci când începe o convorbire, agentul de colectare trebuie să se prezinte, să comunice numele companiei pe care aces­ta/aceasta o reprezintă, precum şi numele cre­ditorului pentru care acţionează. În cazul mandatelor fără reprezentare în care s-a convenit această modalitate cu creditorul, agentul colector se poate prezenta ca acţionând direct în numele creditorului.

În timpul convorbirii, agentul de colectare trebuie să explice motivul convorbirii cu debitorul, precum şi să clarifice orice nelămuriri sau întrebări ale acestuia.

„În timpul convorbirii, agentul de colectare trebuie să stabilească poziţia financiară şi situaţia perso­nală a debitorului şi să adune toate informaţiile care îi pot permite să ia o hotărâre în privinţa finalităţii colectării şi a procedurii de colectare ulterioare”, se arată în Cod.

Potrivit acestuia, „frecvenţa convorbirilor telefonice cu debi­to­rul nu trebuie să reprezinte un factor perturbator pentru acesta şi nici să ia forma unei hărţuiri”. Numărul maxim de apeluri este de 2 apeluri pe săptămână cu contact cu de­bitorul, exceptând cazul în care are loc o negociere activă cu debitorul şi situaţiile în care de­bitorul soli­cită să fie contactat în alt interval orar.

Colectarea de creanţe pe teren 

Agenţii de colectare pe teren îi pot vizita pe debitori la o oră potri­vită, respectiv în zilele de lucru, între orele 8:00 şi 21:00 şi sâmbătă între orele 9:00 şi 14:00 la adresa indicată astfel încât să nu-i provoace neplăceri acestuia, exceptând situaţiile în care debitorul solicită să fie contactat în alt interval orar.

„Agenţii de colectare pe teren trebuie să fie îmbrăcaţi corespunzător activităţii prestate. În timpul activităţilor de colectare a creanţelor şi al discuţiilor cu debitorii, aceştia trebuie să prezinte întotdeauna actul de identitate şi împuternicirea emisă de compania de colectare a creanţelor, în baza autorizaţiilor exprese emise de partea contractantă; agenţii de colectare creanţe trebuie să prezinte şi confirmarea de debit semnată de către debitor (dacă există), împuternicirea pentru colectare a creanţelor şi o solicitare de plată anterioară trimisă către debitor”, se arată în document.

Dacă la activităţile de colectare a creanţelor iau parte şi alte persoane decât debitorul, iar debitorul doreşte ca agentul de colectare să păstreze discreţia, o astfel de cerere poate fi îndeplinită, cu excepţia cazului în care evaluarea circumstanţelor indică faptul că debitorul încearcă să îl inducă în eroare pe agentul de colectare sau să se sustragă convorbirii.

În timpul convorbirii, purtată într-un mod politicos, agenţii de colectare pe teren trebuie să-i explice debitorului scopul discuţiei şi să clarifice orice nelămuriri sau întrebări legate de debit.

„În timpul unei vizite de colectare, agenţii de colectare pe teren pot acţiona în limita scopului autorizaţiilor pe care le deţin. Dacă se recuperează numerar, recuperatorul trebuie să emită o chitanţă pentru ridicare de numerar, care să poarte ştampila companiei de colectare a debitelor. Dacă debi­torul doreşte informaţii despre prezentul Cod de Conduită, agenţii de colectare pe teren îi vor oferi în mod gratuit un exemplar”, se arată în documentul citat.

Practici interzise şi inacceptabile 

În timpul desfăşurării activităţii de colectare a creanţelor, companiile de colectare a creanţelor şi persoanele care acţionează în numele acestora nu trebuie să recurgă la metode care să contravină legii sau regulilor de bună-cuviinţă.

Potrivit Codului de Conduită, se interzic utilizarea forţei, amenin­ţărilor cu sancţiuni inexistente sau care nu pot fi consecinţă a acte­lor/faptelor debitorului sau a altor acţiuni care atentează la demnitatea debitorului.

Interzisă este şi utilizarea unui limbaj vulgar sau a oricăror altor termeni care atentează la demnitatea debitorului; utilizarea unui ton nepoliticos, precum şi utilizarea oricăror altor metode, menite să hărţuiască debitorul.

Nu este permisă nici dezvăluirea informaţiilor despre debit şi despre evoluţia activi­tăţilor de colectare a creanţelor unor terţi neautorizaţi, mai ales membrilor minori ai familiei de­bitorului, precum nici trimiterea sau utilizarea de documente sau scrisori care să sugereze în mod fals că activităţile sunt efectuate de către o instanţă judecătorească sau instituţie a statului, sau utilizarea informaţiilor caracteristice apar­ţinând sau fiind concepute pentru astfel de instituţii.

Agenţii nu au voie nici să furnizeze cu intenţie informaţii false privind debitul, precum a celor legate de caracterul, suma şi situaţia juridică a acestuia şi nici informaţii false despre situaţia, calificarea, experienţa şi atribuţiile profesionale ale agentului de colectare, cuprinzând în special acţiuni neautorizate, în numele unei alte companii de colectare a creanţelor sau furnizând informaţii neadevărate despre calificarea şi atribuţiile afe­rente profesiilor juridice.

De asemenea, se interzice furnizarea de informaţii neadevărate privind consecinţele nerambursării debitului, printre care arestul sau detenţia şi, în mod special, „acceptarea banilor din partea debitorilor de către agentul de colectare fără a emite o chitanţă aferentă”.

sursa: curierulnațional.ro



Dacă ți-a plăcut articolul și vrei să fii la curent cu ce scriem:


ȘTIREA TA - Dacă ești martorul unor evenimente deosebite, fotografiază, filmează și trimite-le la Alba24 prin Facebook, WhatsApp, sau prin formularul online.

Comentează

Lasă un comentariu

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *


Publicitate

EVENIMENT

FOTO VIDEO: Cum arată „Mall-ul moțesc” din Zlatna. Noua piață agroalimentară din oraș, decorată cu picturi gigantice

Publicat

Autoritățile locale din Zlatna au transformat o centrală termică într-o piață agroalimentară unică în zonă prin picturile cu care a fost decorată, botezată de localnici ”mall-ul moțesc”. 

Clădirea a fost amenajată pe două nivele cu puncte de vânzare a mărfurilor pentru producătorii de pe toată Valea Ampoiului, dar şi din alte zone ale Apusenilor.

Piața are un lift pentru persoanele cu nevoi speciale, frigidere și spații frigorifice de depozitare unde comercianții își pot lăsa peste noapte, marfa. 

Pentru că au vrut ca investiția să fie aparte, autoritățile au apelat la un artist local, Cristian Demean, care a realizat mai multe picturi exterioare gigant, cu motive tradiționale și animale.

Trei dintre laturile pieței au fost pictate cu imagini reprezentând animale, un cioban cu o turmă de oi, o albină uriașă și câteva produse tradiționale.

Acum, clădirea colorată răsare dintre blocurile ponosite ale fostului oraș industrial, reprezentând deja o atracție pentru cei care trec prin zonă, chiar dacă piața nu a fost încă deschisă din cauza epidemiei de coronavirus.

Cristian Demean a realizat lucrarea cu aerograful (airbrush) și a lucrat aproximativ o lună.

Primarul Silviu Ponoran consideră noua hală agro-alimentară din Zlatna este printre cele mai moderne și mai frumoase din țară.

Lucrările de modernizare a clădirii, care datează din anul 1970, au costat aproximativ 900.000 de lei, fără TVA. Pentru dotarea pieței Primăria a mai achiziționat vitrine frigorifice și un dulapul frigorific în valoare totală de 130.000 de lei, fără TVA.

Noua piață agroalimentară are două nivele și o suprafață desfășurată de 536,8 mp. Accesul la etaj este posibil și pentru persoanele cu dizabilități, printr-un lift special.

La parter se află o zonă comercială de 160 mp, o cameră frigorifică de 23,5 mp și un spațiu de depozitare de 59,1 mp. La etaj a fost amenajată o zonă comercială de 170,1 mp (cu vitrine frigorifice) și grupuri sanitare.

În cadrul pieței, producătorii locali își vor putea vinde marfa în cadrul unor locuri de desfacere la standarde și norme europene.

Autoritățile locale consideră că de investiție vor beneficia și locuitorii de pe raza orașului Zlatna, prin asigurarea cu produse proaspete agro-alimentare pe raza localității cât și prin confortul creat de standardele impuse producătorilor la vânzarea produselor în spațiile special amenajate.

Lucrările au fost finanțate prin Fondul European Agricol pentru Dezvoltare Rurală.

Citeste mai mult
Publicitate

ADMINISTRATIE

Războiul dintre Primăria Alba Iulia, AIDA TL și STP continuă: Se caută avocați care să reprezinte instituția în instanță

Publicat

Primăria Municipiului Alba Iulia nu este dispusă să cedeze în războiul cu AIDA-TL și automat cu firma de transport STP și caută ”întăriri”.

După ce au pierdut la Tribunalul Alba procesul cu AIDA-TL pentru suspendarea hotărârii prin care STP a primit noul contract, Primăria Alba Iulia vrea să încheie un contract de asistență juridică cu un cabinet de avocatură. 

În acest sens, vineri, 5 martie, consilierii locali sunt convocați într-o ședință extraordinară de Consiliu Local al Municipiului Alba Iulia cu un singur punct: aprobarea unui contract cu un cabinet de avocatură.

CITEȘTE ȘI: Tribunalul Alba a RESPINS solicitarea Primăriei Alba Iulia de suspendare a hotărârii de atribuire a noului contract de transport

Proiectul a fost inițiat de primarul Municipiului Alba Iulia, Gabriel Pleșa.

Aceasta este cea de a doua încercare a primăriei de a angaja un avocat în litigul cu AIDA TL. Prima încercare a fost în ședința de Consiliu Local din data de 26 februarie, însă atunci consilierii locali s-au opus proiectului.

Reamintim că la jumătatea lunii februarie, Primăria Alba Iulia a cerut în instanță suspendarea hotărârii AIDA TL prin care STP a primit noul contract însă la Tribunalul Alba, a pierdut în primă instanță.

CITEȘTE ȘI: Primăria Alba Iulia dă în judecată AIDA TL. Cere suspendarea noului contract de gestionare a transportului public

Luni, în data de 1 martie, reprezentații legali ai primăriei au atacat sentința Tribunalului Alba și au înregistrat cererea de recurs.

Acum dosarul se va judeca pe rolul instanței superioare, la Curtea de Apel Alba Iulia.

 

Citeste mai mult
Publicitate

EVENIMENT

VREMEA până în 14 martie, în Transilvania, la munte și în celelalte regiuni din țară. Zile mai calde, apoi nopți geroase

Publicat

Primele două săptămâni ale lunii martie vor fi caracterizate de o vreme oscilantă, cu intervale în care valorile termice vor creşte pentru câteva zile, dar vor şi scădea brusc de a o zi la alta.

Se va încălzi până în 6 martie, până la temperaturi maxime, în medie, de 14-16 grade Celsius, dar apoi vor fi și nopți geroase.

Vezi și MESAJE DE 1 MARTIE: Fii vestitorul primăverii pentru cei dragi. Felicitări, urări și SMS de Mărţişor

Precipitaţiile slabe se vor semnala în majoritatea regiunilor, din 5 martie, se arată în prognoza de specialitate, valabilă pentru perioada 1 – 14 martie, publicată luni de Administraţia Naţională de Meteorologie (ANM).

TRANSILVANIA

La începutul primei săptămâni, valorile termice diurne vor fi în creştere treptată, astfel că în zilele de 4 şi 5 martie vremea va deveni caldă, cu maxime medii de până la 12 grade, apoi se va răci brusc, iar media temperaturilor diurne se va situa în jurul a 3 – 5 grade, în intervalul 6 – 8 martie.

După 9 martie, regimul termic va fi în uşoară creştere spre valori apropiate de normalul perioadei, medii ale maximelor de până la 7 – 8 grade.

Temperaturile minime vor fi preponderent negative şi se vor situa în medie între -4 şi -2 grade, dar în nopţile din perioada 7 – 10 martie acestea vor fi mai scăzute, spre medii între -8 şi -5 grade.

Precipitaţii în general slabe cantitativ, vor fi pe arii restrânse în data de 1 martie şi din nou, cu caracter local şi temporar, începând cu 5 martie şi până la sfârşitul intervalului de referinţă.

LA MUNTE

Vremea se va încălzi până pe data de 4 martie, când media regională a temperaturilor maxime va fi de 5 – 6 grade şi cea a minimelor de la -3 la -2 grade.

Răcirea prognozată pentru intervalul 5 – 7 martie va determina maxime, în medie, în jurul a -2 grade şi minime, în medie, de cuprinse între -9 şi -7 grade.

În cea de-a doua săptămână a lunii martie, în ansamblu normală termic pentru această regiune, media temperaturilor maxime va creşte treptat spre zero şi două grade, iar cea a minimelor va ajunge la -6 grade.

Probabilitatea pentru precipitaţii, predominant ninsori va fi în creştere începând din data de 5 martie.

BANAT

La începutul primei săptămâni, valorile termice diurne vor fi în creştere treptată, astfel că în perioada 3 – 5 martie vremea va fi caldă, cu maxime medii de 14 – 16 grade, apoi se va răci brusc, iar media temperaturilor diurne se va situa în jurul a 6-7 grade, în intervalul 6 – 8 martie.

După 9 martie, regimul termic va fi în uşoară creştere spre valori apropiate de normalul perioadei, medii ale maximelor de până la 10- 11 grade.

Temperaturile minime se vor situa în medie între 0 şi 2 grade, cu excepţia nopţilor din perioada 7 – 10 martie, când vor fi mai scăzute, spre medii de la -3 la -2 grade.

Începând cu data de 5 martie şi până la sfârşitul intervalului de referinţă, local şi temporar, se vor semnala precipitaţii slabe cantitativ.

CRIȘANA

Valorile termice diurne vor fi în creştere treptată în primele zile ale intervalului. În perioada 3 – 5 martie vremea va fi caldă, cu maxime medii de 12 – 14 grade, după care se va răci brusc, iar media temperaturilor diurne va scădea spre 5 – 6 grade, în intervalul 6 – 8 martie.

Începând cu data de 9 martie, regimul termic va fi în uşoară creştere spre valori apropiate de normalul perioadei, cu medii ale maximelor în jurul a 10 grade.

Temperaturile minime se vor situa în medie între -1 şi 2 grade, mai puţin în nopţile din perioada 7 – 10 martie când vor fi mai scăzute, spre medii ce vor oscila între -5 şi -2 grade.

Începând cu data de 5 martie şi până la sfârşitul intervalului de referinţă, local şi temporar, se vor semnala precipitaţii slabe cantitativ.

MARAMUREȘ

Valorile termice diurne vor fi în creştere treptată în primele zile ale intervalului, iar în zilele de 3 şi 4 martie vremea va deveni caldă, cu maxime medii de 10 – 12 grade, apoi se va răci brusc, cu o medie a temperaturilor diurne ce va scădea spre 3 – 4 grade, în intervalul 6 – 8 martie.

in 9 martie, regimul termic va fi în uşoară creştere spre valori apropiate de normalul perioadei, cu medii ale maximelor în jurul a 8 grade.

Temperaturile minime se vor situa în medie între -2 şi 1 grad, cu excepţia nopţilor din perioada 7 – 10 martie, când vor fi mai scăzute, spre medii de la -6 şi -4 grade.

Începând cu data de 5 martie şi până la sfârşitul intervalului de referinţă, temporar, se vor semnala precipitaţii slabe cantitativ, pe arii mai extinse în 5 şi 6 martie, precum şi în perioada 11 – 14 martie.

MOLDOVA

În intervalul 1 – 4 martie, procesul de încălzire se va resimţi mai ales la valorile diurne, astfel încât media temperaturilor maxime va creşte de la 5 la 14 grade, în timp ce media temperaturilor minime va oscila uşor în jurul valorii de zero grade.

Între 5 şi 7 martie se estimează răcirea vremii, spre o medie a maximelor de 3 – 4 grade şi a minimelor de la -4 la -3 grade.

A doua săptămână va fi caracterizată de o creştere treptată a valorilor termice, cu mici variaţii de la o zi la alta, iar în intervalul 12 – 14 martie vremea va deveni uşor mai caldă decât în mod obişnuit în a doua decadă a lunii martie, cu medii ale maximelor de 9 – 11 grade şi ale minimelor între -2 şi 0 grade.

Probabilitatea pentru precipitaţii în general slabe va fi mai ridicată în intervalul 5 – 7 martie şi în unele zile ale celei de-a doua săptămâni.

DOBROGEA

În intervalul 1 – 5 martie, procesul de încălzire se va resimţi îndeosebi la valorile diurne, cu o medie a temperaturilor maxime care va creşte de la 6 la 13 grade, în timp ce media temperaturilor minime se va situa între 2 şi 4 grade.

Pe 6 şi 7 martie se estimează răcirea vremii, spre o medie a maximelor de 5 grade şi a minimelor între -1 şi 0 grade.

Pe parcursul celei de-a doua săptămâni, prin creşterea treptată a valorilor termice, cu mici variaţii de la o zi la alta, se va ajunge ca, în intervalul 12 – 14 martie, vremea să devină uşor mai caldă decât în mod obişnuit în a doua decadă a lunii martie, cu medii ale maximelor de 8 – 9 grade şi ale minimelor de 1 – 3 grade.

Probabilitate pentru precipitaţii slabe, predominant sub formă de ploaie, va fi mai ridicată în zilele de 6 şi 7 martie şi în unele zile ale celei de-a doua săptămâni.

MUNTENIA

Vremea se va încălzi până pe data de 5 martie, când va deveni caldă pentru această perioadă, cu temperaturi maxime ce vor creşte, în medie, de la 8 la 16 grade şi minime ce se vor situa, în medie, între zero şi două grade.

Răcirea vremii estimată pentru intervalul 5 – 7 martie va conduce la o medie a maximelor în jurul a 6 grade şi a minimelor de circa -3 grade.

A doua săptămână va fi caracterizată de o creştere treptată a valorilor termice, cu mici variaţii de la o zi la alta şi spre sfârşitul acesteia, vremea va deveni apropiată de normalul termic al celei de-a doua decade a lunii martie, cu medii ale maximelor de 9 – 11 grade şi ale minimelor în jurul a zero grade.

Cantitățile de precipitații vor fi în general deficitare, probabilitatea pentru precipitaţii urmând să fie în creştere în intervalele 6 – 8 martie şi 12 – 14 martie.

OLTENIA

Vremea se va încălzi în intervalul 1 – 5 martie, devenind caldă pentru această perioadă, cu temperaturi maxime ce vor creşte, în medie, de la 10 la 16 grade şi minime ce se vor situa, în medie, între zero şi două grade.

Răcirea prognozată pentru intervalul 5 – 7 martie va conduce la o medie a maximelor în jurul a 6 grade şi a minimelor de circa -3 grade.

A doua săptămână va fi caracterizată de o creştere treptată a valorilor termice, cu mici variaţii de la o zi la alta.

Spre finalul săptămânii viitoare vremea va deveni apropiată de normalul termic al celei de-a doua decade a lunii martie, cu medii ale maximelor de 9 – 11 grade şi ale minimelor în jurul a zero grade.

Cantitățile de precipitații vor fi în general deficitare, probabilitatea pentru precipitaţii urmând să fie în creştere în intervalele 6 – 8 martie şi 11 – 14 martie.

surse: meteoromania.ro, agerpres.ro

Citeste mai mult
Publicitate

EVENIMENT

ATENȚIE! A apărut o nouă escrocherie. Românilor li se promit moșteniri și apartenența la familii nobiliare

Publicat

Muzeului Național de Istorie anunță că a apărut un nou tip de înșelătorie, făcută de escroci în numele instituției. Prin intermediul unei scrisori, românilor li se promite că vor primi un document care să ateste apartenența la o familie nobiliară și dreptul de a revendica o moștenire, totul  în schimbul unei sume de bani.

Reprezentanții Muzeului Național de Istorie îi informează pe cetățeni despre situația creată, astfel încât aceștia să nu devină victimele escrocilor.

Aceștia se recomandă ca fiind angajații unei instituții din subordinea muzeului și, contra unei sume de bani, le promit celor interesați documente care să îi ajute să devină membrii unei familii nobiliare și să aibă dreptul la moșteniri.

„Muzeul Național de Istorie a României avertizează cu privire la o tentativă de înșelătorie făcută în numele instituției. Ne-a fost semnalată existența unei scrisori cu conținut îndoielnic, în care, o persoană ce pretinde a fi angajată a unei așa-zise instituții subordonate muzeului – Arhivele Naționale ale Nobilimii Românești – promite destinatarului, contra unei sume de bani, înlesnirea obținerii unor documente care atestă apartenența la o familie nobiliară și dreptul de a revendica o moștenire”, au arătat reprezentanții Muzeului de Istorie.

Reprezentanții instituției mai spun că Muzeul Național de Istorie a României nu are nicio legătură cu această persoană, nu are în componență sau în subordine o asemenea entitate și nu încurajează astfel de practici.

Cetățenii care primesc astfel de scrisori sunt îndemnați să se adreseze polițiștilor.

Sursa: Mediafax

Foto: Facebook – Muzeul Național de Istorie

Citeste mai mult
Publicitate
Publicitate
Publicitate
Publicitate
Publicitate
Publicitate

Publicitate
Publicitate
Publicitate
Publicitate