Proiect la Guvern pentru conversia creditelor bancare în valută. Condiții pentru clienții cu venit net sub 3000 de lei

Ministerul Finanțelor propune un program guvernamental pentru persoanele cu credite ipotecare, care au restanțe la plată mai mici de 60 de zile și venitul net de maxim de 3.000 de lei. Acestea vor putea beneficia de conversia creditelor din valută în lei cu 15% discount din suma rezultată în urma conversiei și 50% garanții de stat.

Oferta este valabilă pentru creditele în valutele care s-au apreciat cu peste 50% față de leu din momentul acordării creditului până în prezent.

Potrivit proiectului, se propune aprobarea unui program de protecţie a populaţiei împotriva riscului de depreciere semnificativă a monedei naționale asociat expunerii la credite în valută, cu durata de un an, în limita unui plafon de garantare în valoare de 1 miliard lei. Programul guvernamental are ca obiectiv facilitarea accesului persoanelor fizice care au contractat credite imobiliare în valută, la convertirea în credite în lei garantate de stat, la solicitarea isnstituțiilor de credit.

În cadrul Programului se acordă persoanelor fizice care îndeplinesc criteriile de eligibilitate facilităţi constând în garanţii de stat în procent de 50% din valoarea creditului în lei rezultat după deducerea discountului de 15% aplicat la soldul creditului rezultat în urma conversiei, exceptând dobânzile, comisioanele şi spezele bancare.

Instituțiile de credit pot acorda aceste facilități în limita plafonului de un miliard lei.

Conversia creditelor în lei se efectuează la cererea beneficiarului şi cu aprobarea instituției de credit, fără comisioane, taxe sau alte costuri suplimentare aferente acesteia, la cursul de schimb anunțat de BNR la data conversiei.

Rata lunară a creditului, rezultată în urma conversiei, va fi mai mică decât echivalentul în lei a ratei lunare a creditului înaintea efectuării conversiei, calculată la cursul BNR valabil la data conversiei.

La valoarea în lei a creditului convertit, instituția de credit va acorda un discount de 15% rezultând valoarea finală a creditului în lei.

Garanția statului este de 50% din valoarea finală a creditului în lei.

Creditele eligibile în cadrul Programului îndeplinesc cumulativ următoarele caracteristici:

– credite imobiliare destinate exclusiv achiziționării/construcției unei locuinţe în vederea satisfacerii cerinţelor proprii de locuit ,

– credite contractate într-o valută în raport cu care leul s-a depreciat semnificativ față de data contractării;

– credite a căror valoare rezultată în urma conversiei şi aplicării discountului este de maximum 300.000 lei

Beneficiarii sunt eligibili în cadrul Programului dacă îndeplinesc cumulativ următoarele condiţii:

– la data solicitării conversiei, au în derulare un credit imobiliar acordat într-o valută în raport cu care moneda națională s-a depreciat semnificativ față de momentul acordării creditului;

– la data efectuării consultării Centralei Riscurilor de Credit, denumită în continuare CRC, înregistrează o întârziere la plata ratelor de cel mult 60 zile; consultarea CRC va fi efectuată de instituția de credit cu cel mult 15 zile calendaristice înainte de data transmiterii către FNGCIMM a solicitării de garantare;

– la data solicitării conversiei declară pe propria răspundere că destinaţia creditului imobiliar supus conversiei a constat în achiziţionarea/construcția unei locuinţe destinate satisfacerii cerinţelor proprii de locuit ;

– venitul net al beneficiarului, luat în calcul de instituția de credit la aprobarea conversiei, nu depăşește valoarea de 3.000 lei/lună;

– la data efectuării conversiei de către instituția de credit, după aplicarea discountului, prin aplicarea gradului de îndatorare, respectiv ponderea ratei împrumutului în venit, rata lunară a creditului imobiliar convertit depăşeşte 25% din veniturile lunare ale beneficiarului.

Garanţia statului va fi de 50% din valoarea creditului imobiliar supus conversiei, după aplicarea discountului.

Concomitent cu radierea ipotecii convenţionale înscrise în cartea funciară a locuinţelor achiziţionate/construite cu creditele supuse conversiei în cadrul Programului, în baza contractului de garantare se instituie în favoarea statului român, reprezentat de Ministerul Finanţelor Publice, un drept de ipotecă legală de rangul I până la finalizarea procedurii de executare silită asupra imobilului care face obiectul garanţiei, potrivit legii, cu interdicţia de înstrăinare a locuinţei pe o perioadă de 5 ani şi interdicţia de grevare cu sarcini a acesteia pe toată durata garanţiei.

Condiţia referitoare la rangul dreptului de ipotecă trebuie să fie îndeplinită până la momentul formulării cererii de plată a garanţiei de către instituția de credit.

În cazul primirii de către instituția de credit a comunicării respingerii cererii de plată a garanţiei de la FNGCIMM, în temeiul contractului de garantare, aceasta are dreptul să înscrie în cartea funciară ipoteca legală prevăzută la art.2386 pct.3 din Legea nr.287/2009 privind Codul civil, republicată, cu modificările ulterioare, concomitent cu radierea din cartea funciară a ipotecii legale instituite în favoarea statului român.

În cazul rambursării anticipate a finanţării înainte de expirarea termenului de 5 ani, interdicţia de înstrăinare se radiază în condiţiile legii.

Sumele reprezentând comisionul de risc se virează de către beneficiarii Programului într-un cont de venituri bugetare distinct, deschis la unităţile Trezoreriei Statului din cadrul organelor fiscale la care aceştia sunt luaţi în evidenţă fiscală. Modalitatea de calcul va fi prevăzută în normele de aplicare a ordonanței de urgență.