Ai girat pentru cineva care nu și-a plătit ratele și ai fost executat silit? Exemplul care te poate proteja de acțiunile abuzive ale băncilor

„Faci bine și primești rău”. În ultima perioadă, din ce în ce mai mulți oameni se regăsesc în acest proverb, în special cei implicați în afaceri cu băncile. Nu sunt puțini cei care, cu intenția de a ajuta, au girat pentru cineva care a luat un credit de la bancă și au sfârșit prin a fi executați silit din cauza că debitorul nu și-a plătit ratele corect.

Vă prezentăm un caz care poate fi luat exemplu în toate situațiile executări silite, popriri pe conturile giranților puse din cauză că beneficiarul creditului nu l-a rambursat. Pentru giranții cărora băncile le-au cerut bani mai mulți decât totalul creditului contractat, există șanse de câștig în instanță având ca precedent modelul de mai jos.

„Majoritatea dintre noi avem credite la bănci, care trebuie rambursate conform unui grafic de plăți. În cazul în care nu plătim creditul, băncile trebuie să respecte o anumită procedură de declarare a scadenței unei creanțe și ne poate executa silit doar cu respectarea rigorilor legii.

De multe ori, băncile fac abuzuri în relație cu partea slabă din contract – consumatorul, care dacă nu este bine informat sau apărat, poate fi prejudiciat de către bancă. Isteria cu clauzele abuzive ascunse în contractele de credit e dusă mai departe la abuzurile făcute de bancă în momentul în care execută silit un titular/garant al unui contract de credit.

Caz derulat în Alba Iulia: Garant executat silit de Raiffeisen Bank

Într-un caz recent, derulat la Alba Iulia, câștigat de două avocate din Cluj, Ioana Bâlc și Raluca Țigan, clienta lor, V.G. a fost executată silit de RAIFFEISEN BANK, ca și garant al unui contract de credit de nevoi personale. Creditul era contractat în 2004, în sumă de 5000 euro, și trebuia rambursat de debitoarea principală în 60 luni. Debitoarea, T.L., a plătit o bună parte din credit, conform graficului de plăți, apoi aceasta nu a mai continuat să ramburseze creditului.

Banca i-a cerut aproape de trei ori mai mulți bani decât suma rămasă de rambursat

Pentru ca V.G a garantat pentru debitor, banca a trecut la executarea silită a semnatarilor contractului. În 2011 s-a deschis un dosar execuțional pe numele debitorului și a garantului, banca încercând să scoată bani de la cel mai solvabil dintre ei. De la debitoare nu a scos nimic, așa că a executat garantul. A pus, astfel, poprire pe salariul garantului V.G până la concurența sumei de 7.704,41 euro, reprezentând credit și dobânzi, iar suma de 3.580, 30 lei, reprezentând cheltuieli de executare.

Se poate observa cu ochiul liber cum suma finală a depășit cu mult creditul luat inițial de debitoare, garantul fiind obligat să dea acești bani înapoi de care nu a beneficiat niciodată, debitoarea T.L fiind partea contractantă în mod direct cu banca. Trebuie să luăm în calcul că o parte bună din credit a fost restituit de debitoare, astfel, de la o sumă rămasă de restituit de aproximativ 3000 euro, s-a ajuns la peste 8500 euro, bani pe care trebuia să îi rambureseze garantul.

Garantul a depus contestație

Aceasta a introdus o contestație la executare invocând mai multe nereguli privitoare la executarea silită începută împotriva acesteia. Banca s-a apărat invocând că această contestație nu a fost făcută în termenul legal prevăzut de lege că trebuia să conteste executarea de la primirea somației, fapt ce a fost apreciat de către Judecătoria Alba Iulia, ca fiind corect, în prima fază.

Contestatoarea nu a abandonat lupta aici și a făcut recurs, considerând că i se face o nedreptate, ei nefiindu-i comunicată nicio somație, ci s-a trezit direct cu conturile poprite. Tribunalul Alba a făcut lumină în acest dosar și a dat dreptate contestatoarei în recurs, trimițând cauza Judecătoriei Alba Iulia spre rejudecare, cu îndrumări de la instanța superioară. În rejudecare, s-au invocat de către apărători, mai multe excepții, printre care și excepția perimării executării silite care a fost analizată cu prioritate.

Ce înseamnă perimarea executării silite?

Este o sancțiune procesuală care intervine dacă creditorul (banca) a lăsat să treacă 6 luni de la data îndeplinirii oricărui act de executare, fără să fi urmat alte acte de urmărire. Astfel, cât timp creditorul a declanșat procedura execuțională prin cererea de executare silită adresată executorului judecătoresc, acesta trebuie să fie diligent deoarece printr-o îndelungată lipsă de stăruință în executarea silită, se consideră că a pierdut orice interes în soluționarea cererii sale, intervenind astfel perimarea executării silite, sancțiune procesuală care constă în desființarea tuturor actelor de executare îndeplinite în dosarul execuțional.

Ce a făcut banca în acest caz concret?

A trimis o somație garantului să plătească suma de bani în aprilie 2011, iar apoi timp de 6 luni a rămas în pasivitate, neîndeplinind niciun act de procedură în dosarul execuțional, până în iulie 2012 când i s-a pus poprire pe conturi. Aceste nereguli au fost valorificate împotriva băncii în procedura contestației la executare.

Instanța din fond, Judecătoria Alba Iulia precum și cea din recurs, Tribunalul Alba, analizând actele efectuate în cauză, a reținut că de la data comunicării somației, și până la comunicarea adresei de înființare a popririi, față de contestator nu s-au efectuat alte acte de executare, trecând o perioadă mai mare de 6 luni între acte, întervenind astfel PERIMAREA EXECUTĂRII SILITE PRIN POPRIRE (Sentința civilă nr. 1331/2013 a Judecătoriei Alba Iulia în dosar 815/176/2013).

Cum a fost câștigat procesul

Astfel, garantul V.G a câștigat acest proces desființând executarea silită ilegală pornită împotriva sa, fiind îndreptățit să ceară toți banii popriți ilegal de bancă în temeiul unei executări ilegale. Până nu a fost acționată din nou în judecată, RAIFFEISEN BANK S.A. nu a rambursat această sumă, chiar dacă V.G a încercat soluționarea conflictului pe cale amiabilă.

Văzând că este un alt proces pe rol pentru întoarcerea executării silite, banca s-a grăbit să achieseze la pretențiile reclamantului, rambursând în ziua procesului suma poprită ilegal timp de aproximativ 1 an și jumătate, evitând să plătească după această sumă dobânzi și cheltuieli de judecată.

Recomandări de la avocați

Avocatul Ioana Bâlc a făcut mai multe precizări pentru de Alba24 în legătură cu procesul în care a fost implicată banca RAIFFEISEN. ‘’Procesul a fost lung și anevoios cu cai de atac exercitate de ambele părți. Ne-am judecat de la mijlocul anului 2012 până la începutul lui 2014, dar a meritat, s-a făcut în sfârșit dreptate. Erau numeroase nereguli în dosarul execuțional. În primul rând pentru că în 2011 se cere încuviințarea executării silite și se somează garantul să achite suma- somație pe care garantul nu a primit-o niciodată dar banca susține ca i-a fost afișată pe poartă,- iar după mai mult de 1 an de zile de la somație, clientul meu se trezește cu conturile poprite…. Banca RAIFFEISEN a trecut peste toate regulile de procedură, ducând executarea silită în afara legii. Chiar și după câștigarea procesului în mod definitiv și irevocabil, banca a continuat o lună să îi rețină bani din salariu, motivând că „nu au operat în sistem ridicarea popririi de pe conturi”. Până am cerut înapoi banii popriți ilegal, banca RAIFFEISEN nu a avut nici cea mai mică intenție să ramburseze suma clientului meu. Sunt profund dezamagită de această atitudine a băncii și încurajez consumatorii să se apere de abuzurile băncilor”.

„Românii tind să închidă ochii și să accepte ce le cere banca, chiar și atunci când băncile au un comportament vădit abuziv. Or, asemenea situații reprezintă un precedent periculos. Toleranța sau necunoștința unora încurajează instituțiile financiare să persevereze în comportamentul abuziv, ba chiar să depășească flagrant limitele, în unele cazuri”, declară avocatul Raluca Țigan pentru Alba 24. Avocații îi sfătuiesc pe toți cei care au contracte de credit cu băncile sau sunt executați silit de către acestea, să se informeze sau să apeleze la un specialist pentru a preîntâmpina sau înlătura abzurile pe care băncile le fac în relatie cu consumatorul-partea slabă din contract.