Proiect normativ al ANPC: Creditele în valută garantate cu imobile vor putea fi convertite în orice moment. Alte reglementări

La cererea consumatorilor, creditele contractate în monedă străină vor putea fi convertite în orice moment, se arată într-un proiect act normativ al Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC). Regula se va aplica doar în cazul contractelor de credit garantate cu bunuri imobile, acestea urmând să fie reglementate printr-o lege specială.

ANPC a publicat vineri, în dezbatere publică, proiectul de lege privind contractele de credit pentru consumatori garantate cu bunuri imobile.

Vezi şi Șase luni de graţie pentru toţi românii care ajung în situaţia de executare silită. Proiect de lege iniţiat de ANPC

„Prezenta lege reglementează drepturile şi obligaţiile părţilor în ceea ce priveşte contractele de credit garantate cu bunuri imobile, precum şi aspecte privind evaluarea bonităţii înainte de acordarea unui credit, anumite cerinţe prudenţiale şi de supraveghere, inclusiv pentru infiinţarea şi supravegherea intermediarilor de credite”, scrie în propunerea legislativă.

Actul normativ va viza toate contractele de credit garantate cu bunuri imobile sau legate într-un alt mod de bunuri imobile.

Conform dispoziţiilor propuse, consumatorii care contractează un împrumut în valută vor avea dreptul de a cere în orice moment convertirea creditului într-o monedă alternativă: „Creditorul se asigură că, în cazul în care un contract de credit se referă la un împrumut în monedă străină, să fie cuprins în cadrul acestuia, la momentul încheierii contractului, dreptul consumatorului de a putea converti, oricând pe parcursul relaţiei contractuale, contractul de credit într-o monedă alternativă, precum şi alte posibilităţi de reducere a costurilor de creditare”.

Într-o astfel de situaţie, creditorii nu vor impune restricţii nejustificate, plus că vor pune la dispoziţie cel puţin ofertele existente pe piaţă la momentul înaintării cererii. Oferta creditorilor va fi transmisă consumatorilor în maximum 15 zile de la înregistrarea solicitării de convertire a creditului.

Astfel, consumatorii vor putea să aleagă orice monedă alternativă în care banca acordă credit.

„Cursul de schimb la care se efectuează conversia este rata de schimb stabilită de Banca Naţională a României, aplicabilă în ziua realizării conversiei sau rata de schimb stabilită în contract ori agreată de părţi, numai dacă aceasta este mai avantajoasă pentru consumator”, se arată în propunerea de act normativ.

Atunci când se va cere convertirea creditului, instituţiile de credit vor face o simulare (fără costuri şi comisioane suplimentare) cu privire la graficul de plăţi, atât în moneda contractului, cât şi în moneda naţională şi cea aleasă de consumatori.

„Modificarea contractelor aflate în derulare se va face prin acte adiţionale convenite cu instituţiile de credit sau instituţiile financiare nebancare, fără a implica niciun cost sau alte garanţii din partea consumatorilor. Se interzice încheierea unui nou contract de credit ca urmare a efectuării conversiei sau a reducerii costurilor, cu excepţia cazului în care consumatorul solicită în mod expres acest lucru”, mai prevede documentul iniţiat de ANPC.

La încetarea contractului de credit, creditorii vor oferi gratuit un document care fie va atesta stingerea tuturor obligaţiilor dintre părţi, fie va indica obligaţiile contractuale neîndeplinite.

În perioada de derulare a contractelor de credit garantate cu imobile vor exista mai multe interdicţii, printre care majorarea nivelului comisioanelor, tarifelor şi spezelor bancare, este dispus în proiectul de lege.

De asemenea, va fi interzisă introducerea şi perceperea de noi comisioane, tarife sau a oricăror alte speze bancare. Excepţie vor face produsele şi serviciile suplimentare cerute expres de către consumatori, pentru care se vor încheia acte adiţionale.

Totodată, pe durata contractului de credit vor fi interzise:

– perceperea unui comision de depunere numerar pentru plata ratelor la credit, indiferent dacă depunerea se efectuează de către titular sau de către o altă persoană;

– perceperea unui comision de retragere pentru sumele trase din credit;

– perceperea unui comision, unui tarif, unei speze bancare sau a oricărui alt cost, în cazul în care consumatorul doreşte schimbarea datei de scadenţă a ratelor;

– perceperea unor comisioane în situaţiile în care consumatorii solicită schimbarea garanţiilor, în condiţiile în care consumatorul plăteşte toate costurile aferente constituirii şi evaluării noilor garanţii.

„Pentru creditul acordat, creditorul poate percepe numai comision de analiză dosar, comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent, compensaţie în cazul rambursării anticipate, costuri aferente asigurărilor şi, după caz, dobândă penalizatoare, alte costuri percepute de terţi, precum şi un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor”, dispune actul iniţiat de ANPC.

În caz de neacordare a creditului, perceperea unui comision de analiză a dosarului va fi interzisă.

De asemenea, creditorii nu vor avea voie nici să folosească clauze care să permită modificări contractuale unilaterale.

„Sunt interzise clauzele contractuale care dau dreptul creditorului să modifice unilateral clauzele contractuale fără încheierea unui act adiţional, acceptat de consumator. Creditorul trebuie să poată face dovada că a depus toate diligenţele pentru informarea consumatorului cu privire la semnarea actelor adiţionale”, potrivit proiectului de lege.

În cazul oricăror modificări ale conţinutului clauzelor referitoare la costuri, consumatorii vor trebui notificaţi cu minimum 30 de zile înainte de aplicarea acestora. Apoi, în termen de 15 zile de la primirea notificării, consumatorii vor putea să comunice decizia de acceptare sau neacceptare a noilor condiţii. Neprimirea unui răspuns în cadrul acestui termen nu va fi considerată o acceptare tacită, iar contractul de credit va rămâne neschimbat.

Pentru a nu fi considerate nule de drept, toate notificările adresate consumatorilor vor trebui (cel puţin) să fie semnate, datate şi să aibă un număr de înregistrare.

Potrivit documentului, creditorii vor trebui să ia toate măsurile pentru prevenirea declarării scadenţei anticipate, iniţierii procedurilor de executare silită ori vânzării debitelor restante către societăţile de recuperare a creanţelor.

Creditorii vor trebui să fie în măsură să dovedească faptul că au depus toate eforturile pentru a evita iniţierea uneia dintre aceste trei proceduri. Totodată, aceştia vor trebui să monitorizeze permanent rambursările, pentru a preveni acumularea restanţelor.

Dacă se vor înregistra trei rate consecutive neachitate, creditorii vor trebui să contacteze în scris consumatorii pentru a oferi cel puţin următoarele soluţii eficiente de plată a datoriilor:

– un plan de reeşalonare;

– posibilitatea refinanţării (utilizând una dintre ofertele curente ale creditorilor).

Cele două soluţii vor trebui să ţină cont de  situaţia consumatorului şi să nu-i impună costuri suplimentare. De asemenea, acestea nu vor trebui să determine o reevaluare a bunului adus în garanţie şi nici să impună o altă garanţie.

Proiectul prevede că riscul de creditare va fi împărţit, în orice situaţie, între consumator şi creditor, iar returnarea/transferarea către creditor a garanţiei/veniturilor obţinute din vânzarea garanţiei va fi suficientă pentru rambursarea totală a creditului.

sursa: avocatnet.ro