11 noiembrie: Dobânzi plafonate la creditele acordate de IFN-uri și sume de rambursat mai mici. Legea a intrat în vigoare

Dobânzi plafonate la creditele de consum acordate de IFN-uri: de luni, 11 noiembrie, vor scădea ratele maxime pentru creditele de consum contractate de români de la IFN-uri – instituțiile financiare nebancare.

Plafonarea dobânzilor este efectul unei legi aprobate în acest an de Parlament, ca măsură de protejare a consumatorilor, scrie Rador Radio România.

Dobânzi plafonate la IFN-uri vin după ani întregi în care românii au fost lăsați pradă ”cămătarilor” legali.

Cum a fost plafonată dobânda, în funcție de valoarea creditului:

• pentru creditele de până la 5.000 de lei dobânda nu poate depăși 1% pe zi,
• pentru cele între 5.000 și 10.000 lei nu poate depăși 0,8%,
• iar pentru cele de până la 25.000 lei, nu poate depăși 0,6% pe zi.

Un alt element introdus în lege ține de suma totală rambursată de persoanele împrumutate.

Astfel aceasta nu va mai putea depăși dublul valorii totale a creditului, asta în condițiile în care în prezent sunt IFN-uri care practică dobânzi chiar și de 1.000%, ceea ce înseamnă returnarea unor sume de zeci ori mai mari decât totalul banilor primiți.

Dobânzi plafonate la creditele acordate de IFN-uri: se aplică și contractelor în derulare

Legea se aplică și contractelor în derulare, dacă persoanele care au credite la IFN-uri solicită acest lucru.

Reamintim că Parlamentul a adoptat la sfârșitul lui martie un proiect de lege care prevede plafonarea dobânzilor la creditele ipotecare și cele de consum (în valoare de până la 100.000 de lei), acordate de IFN-uri.

Astfel, costurile totale ale creditului ar fi limitate la dublul sumei împrumutate, dar apar și limite zilnice de dobândă, în funcție de valoarea împrumutului.

Dobânda anuală efectivă (DAE) la creditele ipotecare pentru investiții imobiliare ar urma să fie limitată la cel mult 8 puncte procentuale peste rata dobânzii la facilitatea de creditare (în prezent 8%, deci nivelul maxim ar fi 16%), iar cele de consum DAE nu poate depăși cu peste 27 puncte procentuale, deci nivelul maxim ar fi 35%.

Instituțiile Financiare Nebancare (IFN-urile) sunt entități care oferă servicii financiare, dar nu sunt bănci propriu-zise. Ele sunt reglementate de Banca Națională a României (BNR), dar în mod diferit față de bănci.

IFN-urile pot acorda credite și oferi alte tipuri de finanțare (leasing, factoring, microcredite etc.), însă nu au dreptul să atragă depozite de la public – un aspect important care le deosebește de bănci.

IFN-urile oferă, de obicei, credite rapide, de valori relativ mici, cu perioade de rambursare mai scurte și dobânzi mai mari decât cele bancare.

Acest model funcționează pentru că multe IFN-uri se adresează clienților care fie nu îndeplinesc criteriile stricte ale băncilor (scoruri de credit mai slabe), fie au nevoie de o soluție de finanțare rapidă, dar temporară.

Dobânzile practicate de IFN-uri vor fi plafonate

„Constituie practică comercială incorectă şi se sancţionează conform Legii nr. 363/2007 următoarele:

• a) stipularea şi utilizarea de dobânzi excesive sau de clauze privind valoarea totală plătibilă de către consumator care determină depăşirea plafoanelor maximale de costuri;
• b) stipularea şi utilizarea de dobânzi penalizatoare care depăşesc totalul sumei acordate cu titlu de împrumut sau de credit;
• c) stipularea şi utilizarea de dobânzi asupra sumelor care conţin dobânzi sau ascunderea cu rea-credinţă de dobânzi şi anatocisme sub alte denumiri de costuri sau sub stipulaţii destinate reglementării altor aspecte ale raporturilor juridice cu consumatorii;
• d) utilizarea de comisioane, speze, prime sau alte accesorii ale creditului, cu intenţia de ascundere a dobânzilor excesive”, mai prevede proiectul.

Actul normativ mai stabileşte că, „în scopul echilibrării prestaţiilor şi al reducerii riscurilor generate de astfel de contracte, prezenta lege este aplicabilă şi contractelor în derulare, respectiv contractelor active la data intrării în vigoare a prezentei legi, aflate în maturitate şi pentru care întârzierile la plată sunt de cel mult 60 de zile”.

Limite pentru recuperatori

Se interzice entității care desfășoară activitatea de recuperare a creanței să perceapă de la debitor o sumă totală care să depășească cuantumul creanței, certificat de creditor la momentul încheierii contractului de cesiune incluzând orice cheltuieli legate de recuperarea creditului, inclusive cheltuielile cu executarea silită.

Dispoziţiile prezentei legi intră în vigoare la 90 de zile de la data publicării în Monitorul Oficial al României, Partea I.